КАСКО – для чего?

Страховая сумма – это предельная компенсация, выплата которой предусмотрена договором с организацией. Соглашением установлен денежный лимит, выйти за рамки которого невозможно. КАСКО – договор добровольного страхования гражданской ответственности, позволяет держателю получить выплаты в случае ДТП, угона автомобиля, повреждения его третьими лицами и иных ситуациях, прямо оговоренных.

Обладатель полиса должен чётко понимать, на какое возмещение он вправе рассчитывать. Также следует осознавать, что максимальная страховая сумма относится не к каждому событию, а ко всем обращениям в совокупности. Какие критерии влияют на величину? Какие подводные камни искать при заключении договора? Найдите ответы на эти вопросы в статье. А прочитать про некоторые нововведения продуктов КАСКО страхования можно здесь. 

Страховая сумма по КАСКО: порядок исчисления

В то время как страхование ОСАГО жёстко урегулировано законодательством, КАСКО оставляет сторонам большую свободу для принятия решений. Компания может предложить клиенту дополнительные услуги, снизить свою прибыль до минимума. Однако законодательство содержит требования, которые нужно учитывать в любом случае. Понятие страховой суммы урегулировано ст.947 ГК РФ. Эта же статья содержит общие требования к исчислению величины.

Факторы, влияющие на предельную страховую сумму:

• Действительная стоимость автомобиля. Это величина, в которую оценивает машину приобретатель полиса. Стоимость не должна противоречить рынку и, как правило, не превышает 80% от максимальной цены аналогичной продукции.
• Страховая премия. Чем выше взнос в пользу компании, тем большим может быть возмещение.
• Виды и количество рисков. Если вероятность того или иного события не прописана в договоре, в выплатах может быть отказано.
• Коэффициент снижения страховой суммы (КСС). Если договором предусмотрена изменяющаяся величина, он применяется для корректировки размера выплат.

Обязанности страховщика и его клиента

При заключении договора рыночная цена (или действительная стоимость) объекта определяется соглашение сторон. Страховщик вправе осмотреть автомобиль, чтобы удостовериться в реальности суммы. После подписания договора изменить его в одностороннем порядке невозможно. Соответственно, страховщик несёт ответственность в пределах всей суммы, если не докажет, что был умышленно введён в заблуждение клиентом.

Как изменяется страховая сумма по мере эксплуатации автомобиля?

Считается, что в первый год использования новая машина теряет 20% своей стоимости. И поскольку страховая сумма не может превышать действительную стоимость, используется поправочный коэффициент. В последующем цена снижается ещё на 13% ежегодно. Соответственно, коэффициент рассчитывается следующим образом:

• Для новой машины: КСС = 1 – (N/365) * 20%;
• Для автомобиля старше 1 года: КСС = 1 – (N/365) * 13%.

Пример. Автомобиль BMW приобретён в салоне новым за 3 млн. рублей 01.01.2021, владелец заключил договор КАСКО. 03.04.2021 произошло страховое событие. КСС исчисляется по формуле: КСС = 1 – (93/365)*20% = 0,949. Максимальная сумма, на которую может претендовать владелец, составит 3.000.000*0,949 = 2,847 млн. руб.

Какие ещё факторы влияют на цену страховки?

Соответственно, на стоимость полиса и страховую сумму повлияет следующее:

• Марка и модель автомобиля. На основе этих данных исчисляется страховая стоимость машины.
• Амортизационный износ. В процессе эксплуатации рыночная цена транспорта снижается, что учитывает страховщик.
• Распространённость машины. Редкие автомобили страховщики могут принимать под защиту по более высокой цене.
• Вероятность наступления страхового случая. Риск выплаты страховщики вычисляют по собственным формулам, принимая во внимание в том числе и данные о водителе.
• Дополнительные сервисы. Подорожание страховки возможно при покрытии большего количества рисков и включении в полис услуг (бесплатная эвакуация, выезд страхового комиссара и прочее).

Страховая сумма при повреждении автомобиля

Чтобы рассчитывать на возмещение, держателю полиса нужно соблюсти требования договора. Как правило, они включают в себя сообщение о ДТП (повреждении машины) в органы полиции и извещение страховой компании. Действия должны быть выполнены в сроки, установленные соглашением. Все выплаты по событиям не могут превышать общую страховую сумму.

Сумма зависит от ряда факторов:

• Восстановление или замена повреждённого узла. В одних ситуациях специалисты придут к выводу о возможности перекраски элемента без демонтажа (например, поцарапано крыло или бампер). В других – понадобится полная замена (разбито стекло).
• Стоимость запчастей, материалов. На страховую выплату повлияют расходы на приобретение технических узлов и средств их монтажа.
• Затраты на ремонт. Наконец, ещё одна слагаемая расходов – восстановление машины до исходного состояния.

Страховая сумма при угоне (краже) и полном уничтожении машины

Если автомобиль не подлежит восстановлению либо не был обнаружен, держатель полиса вправе рассчитывать на возмещение убытков. Страховая сумма будет скорректирована не только с учётом КCC, но и ранее произведённых выплат.

В каких случаях выплаты могут быть снижены?

Правилами предусмотрено снижение страховой суммы в случае, если при заключении договора страховщик был введён клиентом в заблуждение. Иными словами, были представлены документы, искусственно завышающие стоимость автомобиля. В этом случае страховая сумма может быть снижена либо в её выплаты и вовсе могут отказать.

Какие убытки страховая сумма не покрывает?

Законодательство не содержит методики и правила исчисления морального вреда, причинённого противоправными действиями третьих лиц. Соответственно, страховая сумма не распространяется на подобный ущерб. Если в результате противоправных действий (угон, кража, умышленное повреждение) держатель полиса прибегал к юридической помощи, эти издержки тоже не покрываются.

aosago.ru ©

Источники: cyberleninka.ru, www.consultant.ru